房價高漲害到銀行 惠譽估銀行業被迫轉向

房價高漲害到銀行 惠譽估銀行業被迫轉向

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(臺灣銀行業房貸總額成長變化。圖/惠譽國際信評)

通膨上升帶動房市熱鬧滾滾,房價全面大漲,繼2020年上漲7%,2021年持續上漲了15%。惠譽國際信評因此緊盯房貸金流來源的臺灣銀行業資產品質變化,實際也發現,不動產相關放款項目近年來躍爲銀行業「持續上升」的集中風險。

意即,房價高漲恐會傷害到提供資金的銀行,因此惠譽支持金管會預防性地調升國內新增不動產放款的風險權數,認爲可以協助銀行業控制集中與信用風險。

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惠譽金融事業評估部門統計,房貸與建築放款佔國內銀行業總放款的比率,由2019年底的35%提升至2021年底的37%。建築放款約佔國內銀行業總放款的9%,並於2020年與2021年分別成長18%與14%,遠高於銀行業同期總放款年增的5.5%與7.0%。

央行、金管會針對金融機構阻斷炒房金流,惠譽認爲,不認爲官方措施會使不動產相關放款在銀行總放款的佔比顯著減少,但對臺灣銀行業的信用體質會有正面的影響。預期整體銀行業的放款,2022年將成長6%,較2021年的7%微幅下降,銀行放款將被迫更多元化,擴張至不動產以外的產業,例如工業相關的企業投資放款。

基於全球貨幣政策加速正常化,惠譽透露,可能修正臺灣今年利率的預測,從先前預期的「不升息」修改至些微的調升,「較高的利率將可能抑制臺灣的高房價!」

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金管會已上調不動產的風險權數,惠譽預估,對臺灣銀行業CET1(普通股權益第一類資本)比率11.5%的影響,將少於10個基本點,因爲受到影響的曝險佔總放款的佔比較小。 此外,採用最終巴賽爾資本協定三所更新的LTV風險權數後,住宅擔保放款的典型風險權數,將自2019年底超過60%,降低至2021年底的30%~40%,惟此水平仍高於其他一般亞太地區已開發市場的10%~30%。

惠譽並認爲,此措施不太可能導致臺灣銀行業的經營環境分數、或其他個別銀行的評等有所改變。臺灣銀行業高度分散的市場及高度競爭,纔是臺灣的經營環境分數主要受限之處。

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